En todo el mundo, hay 2.500 millones de personas sin historial crediticio formal, lo que las deja sin opciones de financiación. La empresa de tecnología financiera Tala ofrece préstamos a estas personas analizando los datos de sus teléfonos inteligentes.

Jennifer, residente de Nairobi, solicitó uno de estos pequeños préstamos y lo utilizó para invertir en su puesto de comida. Se dio cuenta de que su dinero tuvo un impacto desproporcionado en su vida.

Cómo funcionan los préstamos de Tala

Tala ofrece préstamos personales sin garantía de entre 10 y 500 dólares a personas que no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales. Sus productos financieros se ofrecen a través de una aplicación para teléfonos inteligentes que utiliza datos alternativos para evaluar la solvencia de los clientes, incluyendo detalles de su vida diaria, como el uso del móvil y los mensajes de texto.

Tala combina la inteligencia de una agencia de crédito, la gestión de pagos de una empresa fintech y el enfoque centrado en el cliente de un banco en una solución integrada para la mayoría global. Sus modelos propios de aprendizaje automático utilizan miles de millones de datos para evaluar a millones de personas que no tienen un historial crediticio formal ni una cuenta bancaria.

La fundadora y directora ejecutiva de la empresa, Shivani Siroya, ha viajado a la India, África subsahariana y otros mercados en desarrollo para comprender cómo las microfinanzas han transformado la vida de las personas. Su investigación ha demostrado que el mayor obstáculo para ampliar el acceso al crédito a las poblaciones marginadas es la falta de datos: sin información fiable sobre la situación financiera de las personas, los bancos no pueden tomar decisiones crediticias ni diseñar productos financieros que se adapten a sus necesidades.

Para subsanar esta deficiencia, Tala creó un sistema de verificación basado en teléfonos móviles que aprueba préstamos en segundos y desembolsa fondos en minutos para los clientes que responden correctamente a sus ocho o diez preguntas. Este modelo basado en datos es una de las razones principales por las que el 90 % de los prestatarios de Tala pagan a tiempo, incluso cuando el préstamo es a solo 10 días.

Por qué los préstamos de Tala son diferentes

Tras trabajar en mercados emergentes, Shivani Siroya, CEO de Tala, se dio cuenta de que el mayor obstáculo para ampliar el acceso a los servicios financieros no era la falta de dinero ni de tecnología, sino un problema de datos. Sin información fiable sobre los millones de personas con acceso limitado a servicios bancarios, los bancos no podían tomar decisiones crediticias ni diseñar productos que se adaptaran a sus necesidades.

A diferencia de las agencias de crédito, que se basan en las solicitudes de préstamo tradicionales y los registros bancarios para evaluar el riesgo, la aplicación móvil de Tala analiza más de 10 000 datos únicos de cada uno de sus tres mil millones de usuarios. Estos datos incluyen información no tradicional como la ubicación, los mensajes de texto, el uso de aplicaciones, las transacciones de venta y los datos de redes sociales para determinar la capacidad de pago de una persona.

El algoritmo de Tala pondera cada uno de estos factores para determinar si la persona es un prestatario solvente y cuánto préstamo puede pagar. Tras analizar el perfil de cada usuario, los préstamos de Tala suelen aprobarse en 10 minutos y pueden utilizarse para gastos personales o empresariales.

Los prestatarios primerizos suelen optar a https://prestamoss.com.mx/prestamos-sin-intereses/ préstamos pequeños de entre 20 y 100 dólares. Los prestatarios recurrentes pueden acceder a préstamos mayores tras demostrar un buen historial de pagos. Además de reducir los costes operativos de Tala, este enfoque también limita el número de impagos y disminuye la exposición de la empresa a la morosidad. Esta es una gran ventaja frente a las instituciones de microfinanzas tradicionales, que tienen importantes costes fijos por cada nuevo préstamo que conceden.

Cómo se realizan los préstamos de Tala

Muchas de las personas más desfavorecidas del mundo carecen de acceso a los servicios financieros tradicionales. Tala está transformando el ecosistema financiero global al replantear la solvencia crediticia y aprovechar la omnipresencia de los teléfonos inteligentes para que el dinero sea más inteligente, rápido y accesible.

Cuando Shivani Even-Tov, fundadora de Tala, comenzó a otorgar préstamos a personas sin historial crediticio formal en Kenia en 2014, se percató de que podían demostrar su solvencia a través de detalles de su vida diaria registrados en sus teléfonos: registros de llamadas, mensajes de texto, patrones de uso de aplicaciones y ubicación a lo largo del tiempo. Decidió crear un modelo de crédito que recopilara estos datos no tradicionales y evaluara la probabilidad de que los prestatarios pagaran sus préstamos, en lugar de basarse únicamente en sus ingresos o historial bancario.

La aplicación móvil Tala procesa estos datos para proporcionar una calificación crediticia y una evaluación de riesgos instantáneas. El préstamo se aprueba y desembolsa en cuestión de minutos, lo que permite a los usuarios acceder a los fondos que necesitan para prosperar. El modelo de ingresos de la empresa se basa principalmente en los tipos de interés y las comisiones cobradas por los préstamos otorgados a los clientes, y las penalizaciones por pagos atrasados ​​también generan una segunda fuente de ingresos.

El modelo escalable de Tala ha llegado a más de 10 millones de personas en todo el mundo, consiguiendo hasta la fecha más de 6.000 millones de dólares en financiación. La empresa cuenta con el respaldo de inversores líderes como Revolution Growth, IVP, Data Collective, Lowercase Capital y Female Founders Fund, y tiene 215 empleados en todo el mundo.

Cómo se reembolsan los préstamos de Tala

El modelo de préstamos de Tala utiliza el aprendizaje automático para analizar miles de millones de datos propios y así evaluar a millones de usuarios que nunca han tenido contacto con instituciones bancarias tradicionales. Es la primera y única plataforma que combina la inteligencia de una agencia de crédito, las relaciones de un banco y la fluidez en las transacciones financieras de una empresa fintech.

Su tecnología le permite evaluar a los posibles prestatarios utilizando 10 000 puntos de datos únicos de sus teléfonos móviles, incluyendo registros de llamadas, transacciones de venta, uso de aplicaciones, ubicación a lo largo del tiempo e identificadores personales, todo lo cual ayuda a determinar el perfil de riesgo del usuario. Una vez evaluado, Tala suele tardar solo 10 minutos en aprobar préstamos de hasta 50 dólares. Los préstamos de Tala se utilizan para diversos fines, desde la compra de alimentos y licencias comerciales hasta la inversión en equipos o la expansión de negocios.

La empresa también ofrece cuentas de ahorro y préstamos rotativos. Un estudio reciente realizado en Kenia reveló que los prestatarios que utilizaron la plataforma de préstamos digitales de Tala obtuvieron mejores resultados financieros, incluso aquellos que solicitaron préstamos de tan solo 40 dólares. Esto se atribuyó al uso de información no tradicional, como datos de teléfonos móviles, para determinar la solvencia crediticia, en lugar de indicadores tradicionales como el historial crediticio y las cuentas bancarias.

Shivani Siroya fundó Tala para lograr sistemas financieros más equitativos a nivel mundial, un préstamo a la vez. La mayoría de la población mundial carece de una identidad formal o acceso a servicios financieros, lo que limita gravemente sus oportunidades de progreso y crecimiento. La innovación de Tala está cambiando esta situación, un préstamo a la vez.